与2019年同期相比，2020年前11个月，财产保险公司经营状况明显恶化。记者近日从相关渠道获悉，去年前11个月，财产保险公司实现利润总额50.12亿元，比2019年同期减少540.69亿元，同比下降91.52%；值得注意的是，2020年前11个月财产保险公司承保利润为-76.08亿元，比2019年同期的32.91亿元减少108.99亿元，同比下降331.13%，承保利润率为-0.69%。这意味着2020年前11个月财产保险公司的利润总额主要来自保险资金的投资收益，承保亏损明显。

承保利润只有三种类型

去年前11个月，财产保险公司承保利润总额为-76.08亿元。财产保险公司11大业务中，实现盈利的险种只有3种，总承保利润127.47亿元；损失险有8种，共损失153.84亿元。

去年前11个月，财产保险公司主营业务中，盈利的三类保险分别是特别险、财产险和车险，承保利润率分别为10.97%、8.68%和1.62%。

车险方面，去年前11个月承保利润117.15亿元，与2019年同期基本持平，在财产保险业务绝对承保利润中排名第一。行业分析师认为，由于新冠肺炎肺炎疫情的影响，2020年第一季度人们的出行明显减少，这降低了汽车保险的风险率。此后随着生产生活的逐步恢复，车险风险率有所上升，预计全年整体运营将保持稳定。

但随着2020年9月19日车险综合改革的正式实施，商业车险产品设定的附加费率上限由35%下调至25%，赔付率有望由65%提高至75%。从短期来看，保险公司的车险业务会受到保费下降、费用率下降、赔付率上升等多种因素的影响。业内普遍认为，未来车险业务压力将会加大，预计2021年车险承保盈利能力将明显恶化，甚至可能出现行业承保亏损。

2020年前11个月承保利润亏损的8类保险中，最值得关注的是信用保险承保业务和保证保险承保业务，亏损分别为31.77亿元和100.06亿元，承保利润率分别为-27.25%和-17.17%；海上保险承保业务亏损2.86亿元，承保利润率-13.03%。此外，企业财产保险、责任保险、工程保险、货运保险、农业保险也处于承保亏损状态。

保证保险成为2020年财产保险公司承保业务中的“亏损王”，前11个月亏损超过100亿元；信用保险核保损失率领先。事实上，在信用保险业务上遭受损失的保险公司已经大大减少了信用保险业务，甚至停止了发展这种业务。但由于信用风险、隐性风险、滞后风险的暴露周期较长，保险公司在2020年仍在付出巨大的代价。但有业内人士指出，随着相关业务的压缩、结构调整以及保险公司风险控制措施的进一步完善，预计2021年信用保险业务对承保利润的拖累将大幅降低。

新法规有助于规范责任保险的发展

在财产保险的非车险业务中，责任保险的发展值得一提。

鉴于责任保险的边界不断扩大，《责任保险业务监管办法》一方面严格涵盖了责任保险的承保范围，明确责任保险应涵盖被保险人依法对第三人的损害赔偿责任，不应涵盖故意行为、罚款、履约信用风险、确定损失、投机风险等风险或损失；另一方面，要求保险公司明确责任保险与财产损失保险、保证保险和意外伤害保险的关系，合理确定保险险种。针对目前存在的不规范竞争行为，《监管办法》明确表示，不应存在未使用已批准或备案的条款和费率、误导销售、不正当竞争、违反承诺等行为。且融资信用风险不应以承保担保机构责任的形式承保，机动车第三者责任不应由机动车保险以外的责任保险的主保险或附加险承保。《监管办法》还明确指出，保险公司在提供保险服务时，应遵循合理性和必要性原则，以降低赔偿风险为主要目的，不应随意扩大服务范围和内容。此外，《监管办法》还加强了保险公司的内部控制管理。