原标题：房贷限制迫使银行练内功

最近几天a股开局不错，但银行业几天没跟上，行业指数也略有下降。市场分析人士认为，原因在于，中国人民银行和银监会共同建立了银行业金融机构房地产贷款集中管理制度，为银行业金融机构房地产贷款余额和个人住房贷款余额划定了两条“红线”。

就银行而言，房地产贷款和个人住房贷款是由两个高价值的房地产，即住房和土地来担保的，它们只需要在风险控制上投入更少的精力来确保稳定的收入。所以很多银行把这类业务作为发展重点。数据显示，在38家上市银行中，11家银行的房地产开发贷款比例超过上限，8家银行的个人住房贷款比例超过上限。房地产贷款规模有限，意味着这些银行未来的业绩会受到影响，资本市场重估是合理的。

但是，银行没有房地产就不能赚钱是真的吗？不完全是。比如上市城市商业银行之一的宁波银行，其近1.6万亿元的总资产中，房地产贷款和个人住房贷款的总余额占不到1%，但经营业绩却非常好。去年前三季度，归属于母公司股东的净利润达到112.71亿元，不良贷款率稳定在0.79%。宁波银行的大部分利润主要来自制造业贷款和国际贸易融资、投资银行、票据、理财等高附加值业务。当然，做好这些业务，一方面可以长期坚持自身服务制造业的定位，不断提高基层员工的服务能力；另一方面，不断加大科技投入，推出外汇资金管家系统、票据管家系统等服务软件，让客户足不出户就能办理业务，有效提升客户粘性。

宁波银行不是孤立的案例。浙江台州的三家城市商业银行，台州银行、泰隆银行、敏泰银行连房贷都没有，盈利能力也很强。他们的经验在于服务的深入和彻底。如泰州银行在各分行设立了50多个专业业务拓展部门，为不同行业服务。本行黄岩北洋支行瓜果产业发展部客户经理，专门为全国各地种植瓜果的当地农民服务，在不断探索中逐渐成为行业专家。只要去瓜田逛逛，就能看到瓜的质量，估计瓜农这一季的收成，贷款不但敢贷，还能及时满足瓜农的需求，风险控制也会有周密的计划。目前，该支行已服务1300多个瓜农，发放信贷3亿多元。

这些例子充分说明，银行没有房地产还是可以赚钱的，关键在于有没有“金刚钻”来接目标客户的“瓷器活儿”。

从规范行业发展的角度来看，建立房地产贷款集中管理制度，实际上不仅是落实“房无投机”定位的要求，也是迫使银行业增强服务实体经济能力、办出自身特色、达到自身水平的新举措。面对新形势，大多数银行需要结合自身定位，在市场中识别自己的客户群体，努力以自己的优质服务实现高质量发展。