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贷款开放:贷款援助从担保到利润分享银行更喜欢得到用户画像

2020-10-28 10:40 • 稿源:中国商务网

随着开放式银行理念的日益普及,越来越多的中小银行正试图与互联网贷款机构合作,加快零售业务的转型和发展。

“毕竟我们缺乏客户获取场景,两个缺乏流量,三个缺乏风险控制数据积累,但互联网贷款机构可以填补我们的空白,作为优化我们独立风险控制能力和扩大零售业务的重要支持。”某城市商业银行零售业务部负责人直言不讳地告诉记者。

但是,银行在参与贷款援助业务、开展零售贷款合作时,也经历了大量的监管和整改。最初,只要互联网贷款机构能够提供风险准备金,即使缺乏担保牌照和信用担保保险支持,银行也会把他们当成“客人”;但随着近年来监管力度的加大,银行收紧了贷款援助合作的准入门槛,更愿意与业内领先机构合作。

此外,由于监管更加严格,银行贷款援助业务的区域选择也变得谨慎。过去,银行更愿意通过贷款援助业务将零售信贷业务扩展到全国各地,但现在他们更关注当地零售客户的消费贷款需求。

在许多中小银行看来,经过多年的监管整顿和业务磨合,银行与互联网贷款机构的合作模式正在稳定下来,即引入利润分享模式,使银行不仅可以从贷款业务中获得更高的业务利润,而且有助于不断提高独立的风险控制审计和风险定价能力,以满足相关监管要求。

花旗银行发布的最新报告显示,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》实施后,分红模式有望在中国助贷业务市场占据更重要的地位。第一个原因是更有效地符合《暂行办法》的监管要求;二是可以向助贷平台“释放”更多资金,用于提升其客户获取、场景布局和辅助风险控制能力,促进助贷业务健康发展;第三,银行也可以从贷款援助业务中获得更高的利润,吸引更多的资金流入这个市场。

许多中小银行家表示,银行与互联网贷款机构的合作受信任模式的影响很大。

所谓信托模式,就是信托公司先与借贷机构合作,发行结构性信托产品筹集资金,交给借贷机构进行个人消费借贷。同时,信托公司跟踪贷款援助业务经营数据的变化,一旦发现优先投资者的本金可能因坏账增加而受损,将提前终止产品合同收回资金,以确保投资者资金的安全。

“许多中小银行都借鉴了这种模式,开发了一种贷款辅助的合作模式,提供等级担保。”上述城市商业银行零售业务部负责人告诉记者。具体来说,贷款机构先在银行存一笔风险准备金,然后银行提供10-15倍风险准备金的贷款资金,交给互联网贷款机构进行个人消费信贷。一旦坏账率上升导致风险准备金耗尽,银行将及时收回贷款资金,终止合作。

记者从多方面了解到,由于风险准备金额度的限制和银行的谨慎态度,银行向贷款机构提供的单笔资金初始额度不高,通常在5000-1亿左右。而且,由于银行将坏账风险系数转嫁给贷款机构,银行只能赚取很小的利差收入,消费信贷的利差收入大部分由贷款机构赚取。

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